Հոդվածներ

8.3. Խնայողական հաշիվներ և կարճաժամկետ GIC


Երբ ֆոնդային բորսան առաջարկում է պոտենցիալ հսկայական եկամուտներ, ինչու՞ ինչ-որ մեկը ինչ-որ մեկը փող է դնում ներդրման մեջ, որը տարեկան վաստակում է ընդամենը մի քանի տոկոս: Իհարկե պատասխանն այն է, որ երբեմն բաժնետոմսերը նվազում են արժեքի մեջ: Ապահով և անվտանգ ներդրումների հետ կապված որոշ առավելություններ և թերություններ ներկայացված են ստորև:

Օգուտները

  • Ներդրումներն իրականում 100% անվտանգ են, ինչը նշանակում է, որ ձեր ներդրումը կորցնելու շանսերը գրեթե զրոյական են:
  • Նրանք միշտ ունեն դրական տոկոսադրույք:
  • Հեշտ է մուտք գործել գումար, երբ ներդրողը դրա կարիքն ունի:
  • Վաստակած ցանկացած տոկոս ավելի լավ է, քան զրոյական տոկոսը:
  • Այն հարմար է փոքր քանակությունների համար:

Թերություններ

  • Տոկոսադրույքները ծայրաստիճան ցածր են և փոքր գումար են տալիս ձեր փողերի համար:
  • Շատերը գալիս են կոշտ վճարների և տոկոսադրույքների տույժերի հետ, եթե որոշակի պայմաններ չեն բավարարվում:
  • Նվազագույն մնացորդները սովորական պահանջ են, հակառակ դեպքում տոկոսադրույքը զրոյական է:
  • Մնացորդները ապահովագրված են միայն մինչև $ 100,000:

Այս բաժնում դուք ենթարկվում եք ինչպես խնայողական հաշիվների, այնպես էլ կարճաժամկետ GIC- ների: Դուք մի փոքր կսովորեք յուրաքանչյուրի բնութագրերի մասին, ինչպես նաև, թե ինչպես կատարել պարզ տոկոսադրույքների հաշվարկներ այս ֆինանսական գործիքների վրա:

Խնայողական հաշիվներ

Խնայողական հաշիվը ավանդային հաշիվ է, որը կրում է տոկոսներ և չունի նշված մարման ամսաթիվ: Այս հաշիվները հանդիպում են ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասում, ինչպիսիք են առևտրային բանկերը (Royal Bank of Canada, TD Canada Trust և այլն), տրեստներ (Royal Trust, Laurentian Trust և այլն) և վարկային միություններ (FirstOntario, Steinbach, Assiniboine, Servus): և այլն): Նման հաշիվների սեփականատերերը ցանկացած պահի ավանդներ են կատարում և հետ վերցնում այդ հաշիվներից, սովորաբար հաշիվ մուտք են գործում ավտոմատ վաճառող մեքենա (բանկոմատ), բանկի վաճառող կամ առցանց բանկային ծառայության միջոցով:

Խնայողական հաշիվների բազմազան տեսակներ կան: Այս դասագիրքը կենտրոնացած է խնայողական հաշիվների մեծ մասի ամենատարածված հատկությունների վրա, ներառյալ `տոկոսագումարի հաշվարկը, տոկոսագումարի մուտքագրումը, վնասի ապահովագրությունը և առկա տոկոսադրույքի չափերը:

  1. Ինչպես է հաշվարկվում տոկոսները, Պարզ հետաքրքրությունը հաշվարկելու համար կա երկու ընդհանուր մեթոդ.
    1. Հաշիվները ստանում են պարզ տոկոսներ, որոնք հաշվարկվում են հաշվի ամենօրյա փակման մնացորդի հիման վրա: Փակման մնացորդը օրվա վերջում հաշվում եղած գումարի չափն է: Հետևաբար, հաշվի մեկ մնացորդը մեկ օրվա ընթացքում նշանակություն չունի: Օրինակ, եթե դուք օրը սկսում եք հաշվում $ 500-ով, իսկ առավոտյան 9: 00-ին մուտք եք գործում 3000 ԱՄՆ դոլար, ապա ժամը 16: 00-ին հետ եք վերցնում 3000 ԱՄՆ դոլարը, ձեր փակ մնացորդը $ 500 է: Դա այն մայր գումարն է, որի վրա հաշվարկվում է տոկոսները, այլ ոչ թե հաշվին $ 3500 ամբողջ օրվա ընթացքում:
    2. Հաշիվները վաստակում են պարզ տոկոսներ `հիմնվելով հաշվի նվազագույն ամսական մնացորդի վրա: Օրինակ, եթե մեկ ամսվա ընթացքում դուք ունեք $ 900 հաշվի մնացորդ, բացառությամբ մեկ օրվա, երբ մնացորդը $ 500 էր, ապա միայն $ 500-ն է օգտագործվում ամբողջ ամսվա տոկոսների հաշվարկման համար:
  2. Երբ տոկոսն իջեցվում է: Տոկոսները կուտակվում և մուտքագրվում (վճարվում են) հաշվում ամսական մեկ անգամ, սովորաբար ամսվա առաջին օրը: Այսպիսով, հունվար ամսվա համար ձեր հաշվին վաստակած տոկոսները հայտնվում են որպես ավանդ փետրվարի 1-ին:
  3. Ապահովագրություն կորստի դեմ: Առևտրային բանկերում Կանադայի խնայողական հաշիվները ապահովագրվում են Կանադայի ավանդների ապահովագրության ազգային կորպորացիայի (CDIC) կողմից, որը երաշխավորում է մինչև $ 100,000 խնայողություն: Վարկային միություններում այս ապահովագրությունը սովորաբար տրամադրվում է պրովինցիոն այնպիսի հաստատությունների կողմից, ինչպիսիք են Օնտարիոյի Ավանդների Ապահովագրության Կորպորացիան (DICO), որը նույնպես երաշխավորում է մինչև $ 100,000: Սա նշանակում է, որ եթե ձեր բանկը ծալվեր, դուք չէիք կարող կորցնել ձեր գումարը (այնքան ժամանակ, քանի դեռ ձեր ավանդը կլիներ առավելագույն սահմաններում): Հետևաբար, խնայողական հաշիվները գրեթե ռիսկ չեն պարունակում:
  4. Տոկոսադրույքի գումարները: Տոկոսադրույքներն ավելի բարձր են այն ներդրումների համար, որոնք ավելի ռիսկային են: Խնայողական հաշիվները գործնականում ռիսկ չեն պարունակում, ինչը նշանակում է, որ խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքները կարող են լինել ամենացածրը, որը կարող եք վաստակել: Գրելու պահին խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքները տատանվում էին ցածր ՝ 0,05% –ից մինչև բարձր ՝ 1,95%: Չնայած սա շատ չէ, այն ավելի լավ է, քան ոչինչ և հաստատ ավելի լավ է, քան փող կորցնելը:

Չնայած խնայողական հաշիվների լայն շրջանակ կա, այդ հաշիվները հիմնականում հետևում են երկու ընդհանուր կառուցվածքներից մեկին, երբ բանը հասնում է տոկոսների հաշվարկին: Այս կառույցները հանդիսանում են հաստատուն տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվներ և շերտավորված խնայողական հաշիվներ: Սրանցից յուրաքանչյուրը քննարկվում է առանձին:

Ինչպես է դա աշխատում

Բնակարանային խնայողական հաշիվներ:

Միարժեք տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվը ունի մեկ տոկոսադրույք, որը տարածվում է ամբողջ մնացորդի վրա: Տոկոսադրույքը կարող է համաժամանակյա տատանվել կարճաժամկետ տոկոսադրույքների հետ ֆինանսական շուկաներում:

Հետևեք այս քայլերին ՝ միարժեք տոկոսադրույքով խնայողական հաշվի ամսական տոկոսները հաշվարկելու համար.

Քայլ 1Բացահայտեք խնայողական հաշվի տոկոսադրույքը, բացման մնացորդը և ամսական գործարքները:

Քայլ 2Ստեղծեք տափակ սեղան, ինչպես նկարազարդված է այստեղ: Ստեղծեք հաշվում գումարած մեկ ամսվա գործարքների (ավանդների կամ հետ վերցումների) քանակին հավասար տողեր:

ԱմսաթիվՀաշվի փակման մնացորդՕրերի # քանակըՀասարակ տոկոսներ վաստակած
(I = Prt )
Ստացված ընդհանուր ամսական տոկոսները

Քայլ 3Աղյուսակի յուրաքանչյուր շարքի համար յուրաքանչյուր գործարքի համար սահմանեք ամսաթվերի միջակայքերը և հաշվարկեք հաշվարկի մնացորդը յուրաքանչյուր ամսաթվի միջակայքի համար:

Քայլ 4Հաշվարկել յուրաքանչյուր շարքի համար փակման մնացորդի պահպանման օրերի քանակը:

Քայլ 5Կիրառել 8.1 բանաձևը, (I = Prt ), աղյուսակի յուրաքանչյուր տողում: Համոզվեք, որ տեմպը և ժամանակը արտահայտված են նույն միավորներով: Արդյունքում ստացված տոկոսագումարները մի կլորացրեք ( (I )):

Քայլ 6Ամփոփեք վաստակած պարզ տոկոսադրույքը և կլորացրեք երկու տասնորդական:

Երբ ցանկացած տիպի խնայողական հաշվի վրա տոկոսներ եք հաշվարկում, ուշադիր ուշադրություն դարձրեք մանրամասներին, թե ինչպես են տոկոսները հաշվարկվում, և մնացորդի ցանկացած սահմանափակումներ կամ պայմաններ, որոնք իրավասու են տոկոսներ ստանալու համար:

Օրինակ ( PageIndex {1} ). Խնայողություններ Թագավորական բանկում

ՌԲԿ-ի Բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվը վճարում է 0,75% պարզ տոկոս `հաշվի ամենօրյա փակման մնացորդի վրա, իսկ տոկոսները վճարվում են հաջորդ ամսվա առաջին օրը: Մարտի 1-ին հաշվի բացման մնացորդը 2400 ԱՄՆ դոլար էր: Մարտի 12-ին կատարվել է 1600 ԱՄՆ դոլարի ավանդ: Մարտի 21-ին կատարվել է 2000 ԱՄՆ դոլարի հետկանչ: Հաշվեք մարտ ամսվա համար վաստակած ընդհանուր պարզ տոկոսները:

Լուծում

Հաշվեք ամսվա ընդհանուր տոկոսագումարը ( (I )):

Ինչ դուք արդեն գիտեք

Քայլ 1:

Հայտնի են հետևյալ գործարքները, ամսաթվերը և տոկոսադրույքը. Տարեկան (r = 0,75 \% ), մարտի 1-ի բացված մնացորդը = 2,400 $, մարտի 12-ի ավանդը ՝ 1,600 $, մարտի 21-ին ՝ $ 2,000

Ինչպե՞ս կհասնեք այնտեղ

Քայլ 2:

Ստեղծեք տափակ սեղան:

Քայլ 3:

Որոշեք ամսվա միջակայքերը յուրաքանչյուր մնացորդի համար ամբողջ ամսվա ընթացքում և հաշվարկեք փակման մնացորդները:

Քայլ 4:

Աղյուսակի յուրաքանչյուր շարքի համար հաշվարկեք ներգրավված օրերի քանակը:

Քայլ 5:

Կիրառեք 8.1 բանաձևը `յուրաքանչյուր տողի պարզ հետաքրքրությունը հաշվարկելու համար:

Քայլ 6:

Ամփոփեք պարզ տոկոսներ վաստակած սյունակը:

ԱմսաթվերըՀաշվի փակման մնացորդՕրերի # քանակըՀասարակ տոկոսներ վաստակած (I = Prt)
Քայլ 2 և քայլ 3 Քայլ 4Քայլ 5
Մարտի 1-ից մարտի 12-ը$2,40012 − 1 = 11 ( սկսել {հարթեցված})
& I = 2,400 $ (0.0075) ձախ ( dfrac {11} {365} աջ)
& I = 0,542465 $
վերջ {հավասարեցված} )
Մարտի 12-ից մարտի 21-ը$2,400 + $1,600 = $4,00021 − 12 = 9 ( սկսել {հարթեցված})
& I = $ 4,000 (0,0075) ձախ ( dfrac {9} {365} աջ)
& I = 0,739726 $
վերջ {հավասարեցված} )
Մարտի 21-ից ապրիլի 1-ը$4,000 − $2,000 = $2,00031 + 1 − 21 = 11 ( սկսել {հարթեցված})
& I = $ 2,000 (0,0075) ձախ ( dfrac {11} {365} աջ)
& I = 0,452054 $
վերջ {հավասարեցված} )
Քայլ 6Ընդհանուր վաստակած ամսական տոկոսներ ( սկսել {հարթեցված})
Ես & = $ 0.542465 + $ 0.739726 + $ 0.452054
Ես & = $ 1,73
վերջ {հավասարեցված} )

Մարտ ամսվա համար խնայողական հաշիվը վաստակել է ընդհանուր առմամբ 1,73 ԱՄՆ դոլարի պարզ տոկոսադրույք, որն ապրիլի 1-ին մուտք է եղել հաշվեհամարին:

Ինչպես է դա աշխատում

Շերտավոր խնայողական հաշիվներ:

Շերտավոր խնայողական հաշիվը վճարում է ավելի մեծ տոկոսադրույքներ հաշվի ավելի բարձր մնացորդների համար: Սա շատ նման է համախառն վաստակի ավարտված հանձնաժողովին, ինչպես քննարկվել է Բաժին 4.1-ում: Օրինակ, ձեր հաշվի առաջին $ 1000-ից կարող եք վաստակել 0.25% տոկոս, իսկ $ 1000-ից ավել մնացորդների համար `0.35%: Այս բազմաշերտ խնայողական հաշիվներից շատերն օգտագործում են բաժանման համակարգ: Սա նշանակում է, որ եթե հաշիվն ունի $ 2500, ապա առաջին $ 1000-ը ստանում է 0.25% տոկոսադրույք, և միայն առաջին $ 1000-ից բարձր մասն է (հետեւաբար ՝ $ 1500), որն ավելի բարձր տոկոսադրույք է վաստակում:

Հետևեք այս քայլերին `բազմաշերտ խնայողական հաշվի ամսական տոկոսները հաշվարկելու համար.

Քայլ 1Բացահայտեք խնայողական հաշվի տոկոսադրույքը, բացման մնացորդը և ամսական գործարքները:

Քայլ 2Ստեղծեք շերտավորված տոկոսադրույքների աղյուսակ, ինչպես նկարագրված է ստորև: Ստեղծեք հաշվում գումարած մեկ ամսվա գործարքների (ավանդների կամ հետ վերցումների) քանակին հավասար տողեր: Կարգավորեք սյունակների քանակը `ըստ աստիճանական սանդղակների քանակի: Յուրաքանչյուր աստիճանական տոկոսադրույքի համար լրացրեք վերնագրերը մնացորդի պահանջներով և տոկոսադրույքով, որոնց համար մնացորդն ընդունելի է:

ԱմսաթվերըՀաշվի փակման մնացորդՕրերի # քանակըԹատերահարկ տոկոսադրույք # 1 մնացորդի պահանջներ և տոկոսադրույքներԹատերահարկ տոկոսադրույք # 2 մնացորդի պահանջներ և տոկոսադրույքներԹատերահարկ տոկոսադրույք # 3 մնացորդի պահանջներ և տոկոսադրույքներ
Իրավասու P = I = PrtԻրավասու P = I = PrtԻրավասու P = I = Prt
Ստացված ընդհանուր ամսական տոկոսները

Քայլ 3Աղյուսակի յուրաքանչյուր շարքի համար յուրաքանչյուր գործարքի համար սահմանեք ամսաթվերի միջակայքերը և հաշվարկեք հաշվարկի մնացորդը յուրաքանչյուր ամսաթվի միջակայքի համար:

Քայլ 4Յուրաքանչյուր շարքի համար հաշվարկեք փակման մնացորդի պահպանման օրերի քանակը:

Քայլ 5Հանձնարարեք փակման բալանսը տարբեր աստիճաններին ՝ ուշադրություն դարձնելով, թե արդյոք բաշխումն օգտագործվում է: Հաշվեկշիռ ունեցող յուրաքանչյուր բջիջում կիրառեք 8.1 բանաձևը, որտեղ (I = Prt ): Արդյունքում ստացված տոկոսագումարները մի կլորացրեք ( (I )):

Քայլ 6. Վաստակած ընդհանուր ամսական տոկոսները հաշվարկելու համար գումարեք բոլոր ստացված տոկոսները `բոլոր մակարդակի սյունակներից և կլորացնեք երկու տասնորդական:

Օրինակ ( PageIndex {2} ). Գնահատող կառուցողի շերտավորված հաշիվ

Ձեր տեղական վարկային միությունում Rate Builder- ի խնայողական հաշիվը վճարում է պարզ տոկոսներ ամենօրյա փակման մնացորդի վրա, ինչպես նշված է ստորև բերված աղյուսակում.

ՄնացորդՏոկոսադրույք
$ 0,00-ից $ 500,000% ամբողջ մնացորդի վրա
$ 500.01-ից $ 2.500.000.5% ամբողջ մնացորդի վրա
$ 2,500.01- ից $ 5,000.000.95% միայն մնացորդի այս մասի վրա
$ 5,000.01 և ավելի1.35% միայն մնացորդի այս մասի վրա

Օգոստոսի ամսվա ընթացքում հաշվի բացման մնացորդը 2150,00 ԱՄՆ դոլար էր: Ավանդներ են մուտքագրվել հաշվեհամարին օգոստոսի 5-ին և օգոստոսի 15-ին `3,850,00 ԱՄՆ դոլարի և 3,500,00 ԱՄՆ դոլարի չափով: Օգոստոսի 12-ին և օգոստոսի 29-ին հաշվեհամարից կատարվել են հետկանչներ `5,750,00 ԱՄՆ դոլարի և 3 000,00 ԱՄՆ դոլարի չափով: Հաշվեք օգոստոսի ամսվա համար վաստակած պարզ տոկոսները:

Լուծում

Հաշվեք օգոստոսի ամսվա ընդհանուր տոկոսագումարը ( (I )):

Ինչ դուք արդեն գիտեք

Քայլ 1:

Տոկոսադրույքի կառուցվածքը վերը նշված աղյուսակում է:

Հայտնի են նաև գործարքները և ամսաթվերը.

Օգոստոսի 1-ի բացման մնացորդը = 2,150,00 $, օգոստոսի 5-ի ավանդը ՝ 3,850,00 $, օգոստոսի 12-ի դուրսբերումը = 5,750,00 $, օգոստոսի 15-ի ավանդը ՝ $ 3,500.00, օգոստոսի 29-ի դուրսբերումը = $ 3,000.00

Ինչպե՞ս կհասնեք այնտեղ

Քայլ 2:

Ստեղծեք շերտավորված տոկոսադրույքների աղյուսակ `չորս սյունակներով` սանդղակային տոկոսադրույքների համար:

Քայլ 3:

Որոշեք ամսվա միջակայքերը յուրաքանչյուր մնացորդի համար ամբողջ ամսվա ընթացքում և հաշվարկեք փակման մնացորդները:

Քայլ 4:

Հաշվեք աղյուսակի յուրաքանչյուր շարքում ներգրավված օրերի քանակը:

Քայլ 5:

Ըստ այդմ, յուրաքանչյուր աստիճանին հանձնարարեք փակման մնացորդը: 8.1 բանաձևը կիրառեք հավասարակշռություն պարունակող ցանկացած բջիջի վրա:

Քայլ 6:

Ընդհանուր առմամբ հավաքեք ամբողջ հետաքրքրությունը աղյուսակի բոլոր բջիջներից:

Կատարել

ԱմսաթվերըՀաշվի փակման մնացորդՕրերի # քանակը0% $ 0-ից $ 500 Ամբողջ մնացորդ0.5% $ 500.01-ից $ 2500 ամբողջ մնացորդ0,95% 2,500.01 $ -ից 5000 $ Միայն այս բաժինը1.35% $ 5,000.01 և ավելի միայն այս մասը
Քայլ 2 և քայլ 3 Քայլ 4Քայլ 5
Օգոստոսի 1-ից օգոստոսի 5-ը$2,150.005 − 1 = 4 ( սկսել {հարթեցված})
& P = 2,150,00 $
& I = 2,150 $ (0.005) ձախ ( dfrac {4} {365} աջ)
& I = 0,117808 $
վերջ {հավասարեցված} )
Օգոստոսի 5-ից օգոստոսի 12-ը$2,150.00 + $3,850.00 = $6,000.0012 − 5 = 7 ( սկսել {հարթեցված})
& P = 2,500.00 $
& I = 2,500 $ (0.005) ձախ ( dfrac {7} {365} աջ)
& I = 0,239726 $
վերջ {հավասարեցված} )
( սկսել {հարթեցված})
& P = 2,500.00 $
& I = 2,500 $ (0.0095) ձախ ( dfrac {7} {365} աջ)
& I = $ 0.455479
վերջ {հավասարեցված} )
( սկսել {հարթեցված})
& P = $ 1,000,00
& I = $ 1,000 (0,0135) ձախ ( dfrac {7} {365} աջ)
& I = 0,258904 $
վերջ {հավասարեցված} )
Օգոստոսի 12-ից օգոստոսի 15-ը$6,000.00 − $5,750.00 = $250.0015 −12 = 3P = 250,00 $ Ես = 0,00 $
Օգոստոսի 15-ից օգոստոսի 29-ը$250.00 + $3,500.00 = $3,750.0029 − 15 = 14 ( սկսել {հարթեցված})
& P = 2,500.00 $
& I = 2,500 $ (0.005) ձախ ( dfrac {14} {365} աջ)
& I = 0,479452 $
վերջ {հավասարեցված} )
Օգոստոսի 29-ից սեպտեմբերի 1-ը$3,750.00 − $3,000.00 = $750.0031 + 1 − 29 = 3 ( սկսել {հարթեցված})
& P = 750,00 $
& I = $ 750 (0.005) ձախ ( dfrac {3} {365} աջ)
& I = $ 0,030821
վերջ {հավասարեցված} )
Քայլ 6Ընդհանուր վաստակած ամսական տոկոսներ ( սկսել {հարթեցված})
& I = $ 0.117808 + $ 0,239726 + $ 0,455479 + $ 0,258904 + $ 0,00 + $ 0,479452 + $ 0,455479 + $ 0,030821
& I = $ 2.04
վերջ {հավասարեցված} )

Օգոստոս ամսվա համար շերտավորված խնայողական հաշիվը վաստակել է ընդհանուր առմամբ պարզ տոկոսադրույքներ `$ 2.04, որը սեպտեմբերի 1-ին մուտքագրվել է հաշվեհամարին:

Կարճաժամկետ երաշխավորված ներդրումային վկայագրեր (GIC)

Երաշխավորված ներդրման սերտիֆիկատը (GIC) այն ներդրումն է, որն առաջարկում է երաշխավորված տոկոսադրույք ֆիքսված ժամանակահատվածում: Աշխարհի շատ երկրներում հաճախ GIC- ն անվանում են ժամկետային կամ ժամկետային ավանդ: GIC- ները հիմնականում հանդիպում են առևտրային բանկերում, հավատարմագրային ընկերություններում և վարկային միություններում: Likeիշտ այնպես, ինչպես խնայողական հաշիվները, նրանք ունեն շատ ցածր ռիսկի պրոֆիլ և հակված են ունենալ շատ ավելի ցածր տոկոսադրույքներ, քան առկա են այլ ներդրումների միջոցով, ինչպիսիք են ֆոնդային բորսան կամ պարտատոմսերը: Դրանք նաև անվերապահորեն երաշխավորված են ՝ խնայողական հաշիվների նման: Այս բաժնում դուք գործ կունենաք միայն կարճաժամկետ GIC- ների հետ, որոնք սահմանվում են որպես այնպիսիներ, որոնց ժամկետը մեկ տարուց պակաս է:

Ստորև բերված աղյուսակում ամփոփված են կարճաժամկետ GIC- ի տոկոսադրույքը որոշող երեք գործոններ `մայր գումարի, ժամանակի և մարման արտոնություններ:

Ավելի բարձր տոկոսադրույքներԱվելի ցածր տոկոսադրույքներ
Հիմնական գումարըՄեծՓոքր
ԱմանակԱվելի երկարԱվելի կարճ
Մարման արտոնություններԱնփոփոխելիՀետգնվող
  1. Հիմնական գումարի չափը, Սովորաբար, ավելի մեծ մայրաքաղաք ի վիճակի է իրականացնել ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, քան փոքր մայրաքաղաքը:
  2. Ամանակ, Մայր գումարի ներդրման տևողությունը ազդում է տոկոսադրույքի վրա: Կարճաժամկետ GIC– ների տևողությունը 30 օրից մինչև 364 օր է: Ավելի երկար ժամկետը սովորաբար ավելի բարձր տոկոսադրույքներ է իրականացնում:
  3. Մարման արտոնություններ, Երկու տիպի GIC- ները հայտնի են որպես մարվող և չմարվող: Մարվող GIC- ը կարող է կանխիկացվել ցանկացած պահի, մինչև մարման ժամկետը, ինչը նշանակում է, որ ցանկացած պահի կարող եք մուտք գործել ձեր գումարը, երբ այն ուզեք: Անփոփոխելի GIC- ը «կողպում է» ձեր գումարը համաձայնեցված ժամկետի համար: Մինչ այդ ժամկետի ավարտը այդ գումար մուտք գործելը սովորաբար ենթադրում է խիստ ֆինանսական տույժ ՝ կամ տոկոսադրույքի կամ ֆինանսական վճարի տեսքով: Չփոխհատուցվող GIC- ները ունեն ավելի բարձր տոկոսադրույք:

Ամփոփելով ասեմ, որ եթե ցանկանում եք առավելագույն տոկոսներ ստանալ, ապա լավ կլինի երկար ժամանակ մեծ գումար ներդնել չփոխհատուցվող կարճաժամկետ GIC- ում:

Ինչպես է դա աշխատում

Կարճաժամկետ GIC- ները ենթադրում են միաժամկետ գումար (մայր գումարը), որը ներդրվել է որոշակի ժամկետով (ժամանակը) երաշխավորված տոկոսադրույքով (տոկոսադրույքով): Հիմնականում մտահոգիչ են միայն վաստակած տոկոսների չափը և մարման ժամկետը: Հետևաբար, ձեզ հարկավոր են նույն չորս քայլերը, ինչ միայնակ վճարումները, որոնք ներառում են պարզ տոկոսներ, որոնք ցույց են տրված 8.2 բաժնում:

Օրինակ ( PageIndex {3} ) ՝ GIC ընտրանքներ

Ձեր ծնողները 10,000 դոլար ունեն ներդրումներ կատարելու համար: Նրանք կարող են կամ գումարը ներդնել 364-օրյա չփոխհատուցվող GIC- ում Assiniboine Credit Union- ում `0.75% տեղադրված տոկոսադրույքով, կամ էլ կարող էին իրենց փողերը դնել back-to-back 182-օրյա չմարվող GIC- ներում` 0.7% տեղադրված տոկոսադրույքով: Առաջին 182 օրվա վերջում նրանք և՛ մայր կապիտալը, և՛ տոկոսները կվերածնեն երկրորդ GIC- ի: Երկրորդ GIC- ի նկատմամբ տոկոսադրույքը մնում է անփոփոխ: Ո՞ր տարբերակը պետք է ընտրեն:

Լուծում

Երկու տարբերակների համար էլ հաշվարկեք ներդրման ապագա արժեքը ( (S )) 364 օր հետո: Ավելի բարձր ապագա արժեք ունեցողը ձեր ծնողների ավելի լավ տարբերակն է:

Ինչ դուք արդեն գիտեք

Քայլ 1:

GIC ներդրման առաջին տարբերակի համար. (P = $ 10,000, r = 0,75 \% ) տարեկան (t = 364 ) օր

Երկրորդ GIC ներդրման տարբերակի համար. Սկզբնական (P = $ 10,000, r = 0,7 \% ) տարեկան (t = 182 ) օր յուրաքանչյուրը

Ինչպե՞ս կհասնեք այնտեղ

Քայլ 2:

Դրույքը տարեկան է, ժամանակը `օրերով: Convertամանակը վերափոխեք տարեկան համարի:

Քայլ 3 (1-ին GIC տարբերակ):

Հաշվարկեք առաջին GIC տարբերակի մարման ժամկետը ( (S_1 )) դրա 364-օրյա ժամկետից հետո `կիրառելով բանաձև 8.2:

Քայլ 3 (2-րդ GIC տարբերակ, 1-ին GIC):

Հաշվարկեք մարման ժամկետը ( (S_2 )) 182-օրյա առաջին ժամկետից հետո `կիրառելով բանաձև 8.2:

Քայլ 3 (2-րդ GIC տարբերակ, 2-րդ GIC):

Վերականգնեք մարման առաջին արժեքը որպես մայր գումար ևս 182 օր ժամկետով `կիրառելով բանաձև 8.2-ը և հաշվարկեք վերջնական ապագա արժեքը ( (S_3 )):

Կատարել

Քայլ 2:

Վերափոխելով և՛ ժամանակի փոփոխականները ՝ (t = dfrac {364} {365} ) և (t = dfrac {182} {365} )

Քայլ 3 (1-ին GIC տարբերակ)՝ (S_ {1} = $ 10,000 ձախ (1+ (0.0075) ձախ) ( dfrac {364} {365} աջ) աջ) = 10,074,49 $ )

Քայլ 3 (2-րդ GIC տարբերակ, 1-ին GIC)՝ (S_ {2} = $ 10,000 ձախ (1+ (0.007) ձախ) ( dfrac {182} {365} աջ) աջ) = $ 10,034.90 )

Քայլ 3 (2-րդ GIC տարբերակ, 2-րդ GIC)՝ (S_ {3} = $ 10,034.90 ձախ) (1+ (0,007) ձախ ( dfrac {182} {365} աջ) աջ) = 10,069,93 $ )

364-օրյա GIC- ի արդյունքում մարման ժամկետը կազմում է 10,074,49 ԱՄՆ դոլար, մինչդեռ երկու իրար հետ կանգնած 182-օրյա GIC- ի արդյունքում `10 069,93 $ մարման ժամկետ: Ակնհայտ է, որ 364-օրյա GIC- ն ավելի լավ տարբերակն է, քանի որ այն կվաստակի $ 4,86 ​​դոլար ավելի պարզ տոկոսադրույքով:


Ինչպես ընտրել GIC- ի և Բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվի միջև

Մտածում եք, արդյոք ձեր գումարը պետք է դնեք երաշխավորված ներդրումային վկայագրի (GIC) կամ Բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվի (HISA) մեջ: Ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք:

Խնայողությունների առաջնահերթությունը կարևոր է ձեր կարճաժամկետ և երկարաժամկետ ֆինանսական նպատակները իրականացնելու համար: Takeամանակ հատկացրեք ՝ հաշվի առնելու, թե որոնք են ձեր ֆինանսական կարիքները այսօր և մի քանի տարի ճանապարհին, մինչ որոշեք, թե որ ներդրումային ռազմավարությունն է համապատասխանում ձեր կենսակերպին և ռիսկի հանդուրժողականությանը: Խնայողական երկու հանրաճանաչ տարբերակ են Երաշխավորված ներդրումային վկայագրերը (GIC) և Բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվները (HISA):


Ինչու՞ ներդրումներ կատարել կարճաժամկետ GIC- ում:

Կարճաժամկետ GIC- ները տեղին են, եթե ցանկանում եք կարճ ժամանակահատվածում միանվագ գումար ներդնել և ցանկանում եք երաշխավորել ձեր մայր գումարի չափը: Ասենք, որ դուք մտադիր եք առաջիկայում խոշոր գնումներ կատարել, օրինակ `մեքենա կամ տուն: Կարճաժամկետ GIC- ը թույլ է տալիս որոշակի տոկոսներ վաստակել ձեր խնայողությունների վրա `երաշխավորելով, որ մայր գումարը նույնպես կվերադարձվի ձեզ: Համեմատեք սա ֆոնդային բորսայում ներդրումների հետ, որտեղ մայր գումարի կորստի ներուժ կա, և կտեսնեք, թե ինչու են որոշ ներդրողներ իրենց պորտֆելում ընդգրկում կարճաժամկետ GIC:

Կարճաժամկետ GIC- ները նույնպես համարվում են ողջամտորեն «հեղուկ», քանի որ դրանք այդքան արագ են հասունանում: Այլ կերպ ասած, դուք երկար ժամանակ չեք փակում ձեր գումարը, ինչպես դա անում եք երկարաժամկետ GIC- ով: Ներդրողների համար սա խելացի է, քանի որ թույլ է տալիս նրանց կարճ ժամանակում գումարները վերափոխել այլ վայրում: Օրինակ, եթե տոկոսադրույքները սկսում են բարձրանալ, կարճաժամկետ GIC- ի ներդրողը կարող է օգտվել ավելի լավ տոկոսադրույքներից, երբ դրանց GIC- ը հասունանա:


Պարտատոմսեր ընդդեմ GIC ընդդեմ բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվի բանավեճ

Ավանդաբար, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր պորտֆելի «անվտանգ» հատվածին, շատ կանադացիների համար լռելյայն ընտրությունը եղել է ETF պարտատոմս գնելը: Questrade- ի հետ դա արագ, հեշտ և անվճար է:

Սակայն խնդիրն այն է, որ ներկայիս պայմաններում պարտատոմսերը շատ քիչ եկամտաբերություն են առաջացնում իրենց ունեցած ռիսկի համար `համեմատած այլ ավելի անվտանգ տարբերակների հետ, ինչպիսիք են GIC- ները և բարձր տոկոսադրույք ունեցող խնայողական հաշիվները:

Պարտատոմսերի հետ կապված մեծ բացասականն այն է, որ նրանց եկամտաբերությունը երաշխավորված չէ: Բացի այդ, երբ տոկոսադրույքները բարձրանում են, մենք կարող ենք ակնկալել, որ մեր պարտատոմսերն արժեզրկվեն:

GIC- ները և բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվները չունեն այս խնդիրը, և հետևաբար խնդիրն առաջանում է. Եթե մենք վերցնում ենք այս տոկոսադրույքի ռիսկը `պահելով ETF պարտատոմսերի նման մի բան, ապա մենք գոնե ուզում ենք փոխհատուցվել այդ լրացուցիչ մակարդակի համար: ռիսկ (ավելի բարձր եկամտաբերություն ստանալու միջոցով):

Եթե ​​մենք չենք փոխհատուցվելու այդ ռիսկի համար, ապա ինչու փոխարենը մենք չէինք պահի այնպիսի բան, որը երաշխավորված է, ինչպես GIC- ը կամ բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվ:

Սովորաբար, GIC- ները և բարձր տոկոսադրույք ունեցող խնայողական հաշիվները ունեն CDIC ապահովագրություն, ինչը նշանակում է, որ դուք ծածկվում եք, եթե բանկը չկատարեր (այլ բաների թվում): Պարտատոմսեր են ոչ ընդգրկված է որպես այս CDIC լուսաբանում:

Բացի: Միշտ համոզվեք, որ ձեր բանկն ունի այս CDIC ապահովագրությունը, նախքան դրանք օգտագործելը: Լավ օրինակ (և այն բանկը, որն ես օգտագործում եմ) EQ բանկն է (դրանց առանձնահատկությունները կարող եք ստուգել այստեղ), որտեղ կտեսնեք CDIC- ի լոգոն հենց ներքևում, ինչպես նաև ներքևում գտնվող մի հղում, որի վրա գրված է «CDIC- ի անդամ»: որտեղ կարող եք կտտացնել ՝ ավելին իմանալու համար:

Ինչու է այս հիմնական եկամուտը այդքան կարևոր:

Այս բանավեճի այժմ շատ տեղին լինելու պատճառն այն է, որ եկամտաբերությունը, որը դուք ստանում եք ETF պարտատոմսով, միշտ չէ, որ բարձր է երաշխավորված տոկոսադրույքից, որը կարող եք ստանալ փոխարենը GIC կամ բարձր տոկոսադրույք ունեցող խնայողական հաշվում:

Օրինակ, Կանադայում շատ սիրված ցածրարժեք, ինդեքսային ETF, որը ներկայացնում է Կանադայի պարտատոմսերի շուկան, ZAG է: Եթե ​​դուք ինքներդ ուսումնասիրություն կատարեք, կտեսնեք, որ շատ ֆինանսական գրողներ ունեն սա որպես կանադացիների իրենց լավագույն պարտատոմսերից մեկը:

Չնայած ես նույնպես համաձայն եմ, որ սա հիանալի ETF է մեր պորտֆելի պարտատոմսերի մասի համար, բայց այս գրելու պահին այն միայն բերում է 2.16% եկամտաբերություն (նայելով դրա «հասունության միջին կշռված եկամտաբերությանը»):

Համեմատեք սա Կանադայի բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվների հետ, որոնցից ոմանք երաշխավորված են բերում 2% -ից ցածր *:

Բացահայտեք Կանադան և # 8217-ի լավագույն խնայողական հաշիվները

Բացահայտեք Կանադայի Big Five բանկի լավագույն տարբերակների լավագույն տարբերակների մեր համապարփակ համեմատությունն ու վերլուծությունը:

Կանադայում բարձր տոկոսադրույքների խնայողական լավագույն հաշիվները

Այլ կերպ ասած, դուք ստանձնում եք տոկոսադրույքի ռիսկ ETF պարտատոմսով և իրականում ստանում եք եկամտաբերություն (2.16%), որը պակաս է խնայողական հաշվից երաշխավորված 2.30% -ից:

Ի՞նչ կասեք կապիտալի շահույթի մասին:

Արագ թարմացում ձեր պարտատոմսերի փորձագետ չհամարվող բոլորի համար. Պարտատոմսերի ETF- ները (և ընդհանուր առմամբ պարտատոմսերը) արժեք են ստանում, երբ տոկոսադրույքները նվազում են: Գաղափարն այն է, որ ձեր կողմից պահվող պարտատոմսը, որն առաջարկում է ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, քան ներկայումս կարող եք ստանալ, այժմ ավելի արժեքավոր է:

Այսպիսով, համոզված են, որ տոկոսադրույքները կարող են հետագա անկում ապրել և մեր պարտատոմսերի արժեքը բարձրացնել այն բանի սահմաններից, որը կարող է առաջացնել խնայողական հաշիվ, բայց որքանո՞վ է հավանական, որ տոկոսադրույքները հետագայում իջնեն (հաշվի առնելով, որ մենք արդեն գտնվում ենք պատմական ցածր մակարդակում):

Եվ նույնիսկ եթե մենք հրաժարվենք ենթադրել, թե ուր են գնում տոկոսադրույքները, ապա դա դեռ բխում է հետևյալ բանավեճից.

Փորձո՞ւմ եք առավելագույնի հասցնել աճը ձեր պորտֆելի «անվտանգ» մասում: Թե՞ փորձում եք առավելագույնի հասցնել կայունությունը:

Ինչպես մեծամասնությունը կհամաձայնի, պորտֆելի բաժնետոմսերի մասնաբաժնի նպատակն է ստեղծել աճ, մինչդեռ հիմնական եկամտի մասը `կայունության համար:

Հաշվի առնելով դա, ինչու՞ վերցնել տոկոսադրույքների ռիսկ ՝ հուսալով, որ տոկոսադրույքները կշարունակեն ընկնել (այդպիսով բարձրացնելով ձեր պարտատոմսերի արժեքը), երբ փոխարենը կարող եք ավելի բարձր եկամտաբերություն ստանալ EQ բանկի նման վայրից, որն իրականում երաշխավորված և ապահովված է: Կանադայի կառավարության կողմից CDIC ապահովագրության միջոցով:

Ես հաստատ ոչ ասելով, որ մենք պետք է վաճառենք մեր բոլոր պարտատոմսերի ETF- ները և ունենանք մեր ֆիքսված եկամտի գումարները բարձր տոկոսադրույքների խնայողական հաշիվներում կամ GIC- ներում (մանավանդ որ այդ տարբերակներից մի քանիսը նույնիսկ & # 8217t հասանելի չեն RRSP- ի և TFSA- ի շրջանակներում):

Այնուամենայնիվ, կարծում եմ, որ մենք չպետք է ուղղակի կուրորեն ներդրումներ կատարենք պարտատոմսերի ETF- ներում ՝ միևնույն ժամանակ անտեսելով երաշխիք տրամադրող ներդրումային այլ մեքենաները, իսկ որոշ դեպքերում նույնիսկ ավելի բարձր եկամտաբերություն տրամադրել, քան ավանդական ETF պարտատոմսերը:

Պարտատոմսերի այլ առավելություններ կա՞ն:

Պարտատոմսերի մեկ հավանական առավելությունն այն է, որ երբ մենք ունենք ֆոնդային շուկայի զգալի անկում, կա հավանականություն, որ մեր պարտատոմսերի ETF- ները կթանկանան `օգնելով փոխհատուցել այդ ֆոնդային կորուստների մի մասը:

Դրանից հետո մենք կարող ենք վերահաշվեկշռել, ինչը կօգնի մեզ օգտագործել պարտատոմսերի մի մասը `մեր ֆոնդային ETF- ները գնելու ժամանակավորապես ճնշված գներով:

Այնուամենայնիվ, պարտատոմսերի այս փոխհարաբերությունն աճող ժամանակ, երբ բաժնետոմսերն անկում են ապրում, նույնպես երաշխավորված չէ, ինչպես դա եղավ 2008 թ.-ի ֆինանսական ճգնաժամի ժամանակ, երբ և՛ բաժնետոմսերը, և՛ պարտատոմսերը արժեզրկվեցին:

Ձեր ֆիքսված եկամտի դիվերսիֆիկացում.

Իմ շոուի տասնյակ ֆինանսական ծրագրավորողների և փորձագետների հետ հարցազրույցից հետո (կարող եք բոլորին հոսքային / ներբեռնել այստեղից), մեկ պարբերական ռազմավարություն, որը ես լսում եմ, առաջարկվում է ֆինանսական ծրագրավորողների կողմից, մեր ֆիքսված եկամտի աղբյուրների բազմազանեցումն է:

Օրինակ ՝ փոխարենը մեր ամբողջ փողը ունենալու բաժնետոմսերում և պարտատոմսերում, մենք փոխարենը կարող ենք դիվերսիֆիկացնել մեր կայուն եկամտի աղբյուրները: Օրինակ `մեր ֆիքսված եկամտի մի մասը պարտատոմսերի ETF- ներում, մի մասը` GIC- ներում և մի մասը `բարձր տոկոսադրույք ունեցող խնայողական հաշիվներում:

Այսպիսով, մենք լիովին ենթակա չենք պարտատոմսերի անկայունության և երաշխավորված վերադարձի բացակայության, բայց միևնույն է, որոշակի խաղ ունենք խաղի մեջ օգտագործելու պարտատոմսերը որպես դիվերսիֆիկացման գործիք, որը կօգնի մեզ վերահաշվեկշռել, երբ ապագայում ֆոնդային բորսան շտկումներ կատարի:

Իրական կյանքի ծրագրեր. Կուտակման փուլ ընդդեմ վաղ կենսաթոշակի

Երբ խոսքը վերաբերում է ձեր պորտֆելի ֆիքսված եկամտի մասին, կազմը պետք է տատանվի ՝ կախված այն բանից, թե որ փուլում եք գտնվում ձեր ֆինանսական անկախության / վաղ կենսաթոշակային ճանապարհորդության ընթացքում:

Եկեք նայենք յուրաքանչյուրին ՝

Կուտակման փուլում հաստատագրված եկամուտներ.

Երբ դեռ աշխատում եք և հնարավորինս խնայում եք, ես առաջարկում եմ ձեր ֆիքսված եկամուտը հնարավորինս ցածր պահել և առավելագույնի հասցնել ձեր սեփական կապիտալի ազդեցությունը ՝ մինչև այն պահը, երբ ձեզ հարմարավետ զգաք:

Կան մի քանի հիանալի անվճար հարցաթերթիկներ, որոնք կարող են օգնել որոշելու, թե որքան արդարություն պետք է ստանձնեք, ինչպիսին է Vanguard- ի այս մեկը:

Ահա իմ մտքերը այն երեք ներդրումային մեքենաների վերաբերյալ, որոնք մենք քննարկեցինք, մասնավորապես ՝ ձեր ֆինանսական անկախության ճանապարհորդության այս փուլի համար.

Պահեք դրանք այնքան ցածր, որքան կարող եք գործածել, բայց ոչ այնքան ցածր, որ խուճապի մատնեք վաճառքը, երբ հաջորդ խոշոր անկումն ունենանք (այսինքն, եթե դուք 100% բաժնետոմսեր եք, կարո՞ղ եք լուծել ձեր պորտֆելի 40% + անկումը):

Մի մոռացեք գնել դրանք զեղչային բրոքերի միջոցով, որը թույլ է տալիս գնել դրանք առանց միջնորդավճարների: Ես անձամբ օգտագործում եմ Questrade- ը, քանի որ նրանք ձեզ թույլ են տալիս ETF գնել առանց միջնորդավճարների, ի տարբերություն շատ բանկերի միջոցով յուրաքանչյուր առևտրի 5-ից 10 դոլար վճարելու:

Մեկ առևտուրից $ 5-ից $ 10-ը ոմանց համար կարող է չնչին թվալ, բայց եթե ամեն ամիս գնում եք 4 ETF ՝ օգտագործելով ձեր վերջին աշխատավարձի մի մասը, ապա դա լրացուցիչ $ 20-ից $ 40 է, որը դուք ամեն ամիս ծախսում եք մի բանի վրա, որը կարող եք լինել: անվճար ստանալ Questrade- ից ՝

Ես դրանց օգտագործման համար հազվադեպ եմ տեսնում կուտակման փուլում, եթե չգիտեք, որ մեծ ծախսեր եք ունենում կամ կանխիկի արտահոսք է սպասվում, և ձեզ հարկավոր է այդ գումարը ապահով և երաշխավորված լինել ՝ առավելագույնի հասցնելով ձեր ստացած տոկոսադրույքը:

Հաճախ դուք կգտնեք, որ GIC- ում ստացվող տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, քան այն, ինչ ստանում եք բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվում, բայց բացասական կողմն այն է, որ դուք չեք կարող գումար վերցնել այն ժամկետի համար, որին համաձայն եք:

Անձամբ ես նախընտրում եմ օգտագործել բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվ GIC- ի փոխարեն, քանի որ ուզում եմ, որ իմ կանխիկ միջոցները միշտ հասանելի լինեն ամենօրյա ծախսերի համար, և ֆինանսական արտակարգ իրավիճակները հազվադեպ են լինում, երբ մենք ակնկալում ենք դա, ուստի մենք այդ փողը չենք ուզում: կողպված և անհասանելի, երբ դա մեզ ամենաշատն է պետք:

Բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվ.

Սա այն է, ինչ դուք կօգտագործեք ձեր արտակարգ իրավիճակների ֆոնդի համար: Ամենատարածված ժամկետը, որ շատ փորձագետներ առաջարկում են, 6 ամսվա կյանքի ծախսերն են:

Ինձ դուր է գալիս, որ սա բավականաչափ մեծ է, որպեսզի եթե կորցնեք ձեր աշխատանքը, ձեզ երբեք չշտապեք ընդունել այնպիսի աշխատանք, որն իրականում չեք ցանկանում, քանի որ գումարի կարիքն ունեք:

Բացի այն, որ այս գումարը բավականաչափ մեծ է ձեր եկամուտը լրացնելու համար, եթե կորցնեիք ձեր աշխատանքը, դուք նաև ցանկանում եք, որ այն բավականաչափ մեծ լինի `ծածկելու համար այն մեծ ծախսերը, որոնք կանխատեսում եք հաջորդ տարի: Օրինակ ՝ տանիքի փոխարինում, մեքենայի փոխարինում և այլն:

Ֆինանսական անկախություն / կենսաթոշակային փուլ.

Չնայած այս փուլում ֆիքսված եկամտի կառուցվածքի մեկ լավագույն միջոց չկա, բայց այստեղ է, որ դուք իսկապես կարող եք առավելագույնի հասցնել այս երեք ներդրումային մեքենաների օգտագործումը:

Երբ մենք հարվածեցինք մեր ֆինանսական անկախության համարին, ես գտա, որ «դույլի ռազմավարությունը» ինձ ամենամեծ հանգստությունն էր տալիս, մինչ շուկաները շարունակում էին իրենց անվերջ խառնաշփոթը:

Չնայած որ թոշակի անցնելու հարցում «ընդհանուր պորտֆոլիո» մոտեցման հետ ոչ մի վատ բան չկա (որտեղ դուք չեք բաժանում ձեր պորտֆելը դույլերի և փոխարենը պարզապես հանում եք ֆիքսված տոկոսը կամ կանխորոշված ​​գումարը), ես գտա, որ դա ինձ շատ ավելի նյարդայնացրեց ՝ իմանալով, որ ունեմ իմ պորտֆելի մի կտոր ապահով և երաշխավորված ներդրումների մեջ, որպեսզի մենք լավ լինենք, նույնիսկ եթե թոշակի անցնելուց անմիջապես հետո հարվածենք մեկ այլ 2008 ֆինանսական ճգնաժամի:

Շերեփի ռազմավարության շատ տարբեր տատանումներ կան, և արժե աշխատել վարձատրության դիմաց ֆինանսական ծրագրավորողի հետ, որպեսզի ունենաք մեկը, որը հարմարեցված կլինի ձեր հատուկ իրավիճակին:

Բայց մեկը, որի շուրջ ես անձամբ լուծվեցի մինչև կինս և ես կթողնեինք մեր այսօրվա աշխատանքը, հինգ տարվա ծախսեր ունենալն է երաշխավորված ներդրումների համար: Ես ընտրեցի 5 տարի, քանի որ պատմականորեն այդ կամ ավելի քիչ բան էր պահանջվում, որպեսզի ֆոնդային բորսաները վերականգնվեին մեծ անկումից հետո (կախված այն բանից, թե ինչպես եք հաշվարկում):

Մի փոքր ավելի ագրեսիվ լինելու համար ես հաշվարկեցի պահպանողական մեծ տոկոսներ և շահաբաժիններ, որոնք մենք կարող ենք ակնկալել ստանալ այդ 5 տարիների ընթացքում (նույնիսկ եթե մենք ընկնենք մեծ ռեցեսիայի մեջ) և հանեցի դա 5 տարվա կանխիկ բարձի պահանջից:

Բարձի այդ 5 տարվա պահանջով ես նաև հանեցի մի շատ պահպանողական գումար, որը ակնկալում եմ ստանալ այլ կողմնակի եկամուտների նախագծերից, որոնք ես անում եմ հաճույքի համար:

Ես գտա, որ իմանալով, որ ես ստիպված չեմ դիպչել իմ բաժնետոմսերին 5 տարի տևեց այն միտքը, որն անհրաժեշտ էր անընդհատ չմտածելու շուկաների մասին, երբ մենք դադարեցնեինք մեր աշխատանքները և չունեինք այդ հուսալի աշխատավարձերը գործատու, որը գալիս է յուրաքանչյուր երկու շաբաթը մեկ:

Այս կառուցվածքի տեսանկյունից ինձ դուր եկավ մեկ ռազմավարություն `բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվում 1-2 տարի ունենալը (ներկայումս ես օգտագործում եմ EQ բանկը` նրանց EQ բանկի խնայողական գումարած հաշվի վրա բարձր տոկոսադրույքի պատճառով), և այնուհետև ունենալ 3 տարի: -5 կամ GIC- ում, բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվում կամ երկուսի համադրությամբ:

Մեկ այլ ավելի պահպանողական ռազմավարություն, որը ես տեսել եմ ՝

  1. 1-2 տոկոս ծախսեր ունեցեք բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվում:
  2. 3-5 տարի GIC սանդուղքում: Դուք մի քանի տարի շարունակ ձեզ այդ փողի կարիքը չունեն, այնպես որ իմաստ ունի այն արգելափակել ավելի բարձր տեմպերով, քան այն, ինչ կարող է առաջարկել խնայողական հաշիվ:
  3. Ունեն պարտատոմսերի ETF- ներ `6-10 տարեկան ծախսերը ծածկելու համար:
  4. Մնացած մասը դրեք ցածր գնով ինդեքսի ETF- ներում, որոնք հետևում են սեփական կապիտալի շուկաներին (այսինքն ՝ S & ampP 500, S & ampP / TSX և այլն)

Մի անգամ ես մտածեցի, որ կա այդ ամենը կառուցելու մեկ ճիշտ տարբերակ: Այնուամենայնիվ, իմ շոուի բազմաթիվ ֆինանսական ծրագրավորողների հետ հարցազրույցից հետո ես արագ իմացա, որ չնայած որ շատ լավ է հասկանալ, թե ինչպես են դա անում ուրիշները, դուք պետք է պատրաստ լինեք կատարել անհրաժեշտ շտկումներ, որպեսզի ձեզ հարմարավետ զգաք ձեր սեփական ֆինանսական անկախության մեջ / կենսաթոշակային ճանապարհորդություն: Ի վերջո, ոչ բոլորն ունեն նույն ռիսկի հանդուրժողականությունը, կենսակերպի հավակնությունները, եկամտի հնարավորություններն ու ծախսերը:

Կա՞ կառույցի այնպիսի տեսակ, որը, ձեր կարծիքով, ավելի լավ կաշխատի ձեզ համար: Կա՞ն դրական կամ բացասական կողմեր, որոնք, ձեր կարծիքով, կարոտել եմ: Տեղեկացրեք մեզ մեկնաբանություններում:

Ավելին կարդալու՞ եք: Դիտեք Kyle- ի հոդվածը Անվտանգ դուրսբերման տոկոսադրույքների վերջնական ուղեցույցում:

* Տոկոսները հաշվարկվում են ամեն օր ընդհանուր փակման մնացորդի վրա և վճարվում են ամսական: Գները տարեկան են և ենթակա են փոփոխման ՝ առանց ծանուցման:


Կարճաժամկետ ընդդեմ երկարաժամկետ GIC- ի | GIC քննարկումներ | Քննարկման ֆորում

տուն
Քննարկման ֆորում
GIC քննարկումներ
Կարճաժամկետ ընդդեմ երկարաժամկետ GIC- ի

Թեմա RSS Անցանց

Fed- ի Evan- ն ասում է, որ դրամավարկային քաղաքականությունը երկար ժամանակ հարմարավետ կլինի: Տարիների ընթացքում ես գնեցի 5 տարվա GIC- ներ: Պրեմիումը ավելին էր, քան կարճաժամկետ: Քանի որ այս օրերին տոկոսադրույքները շատ ցածր են, տարբերությունը չի պատրաստվում մեզ փոխել: I purchased a 5 year GIC today @ 1.75%. It will be interesting to see how long is long.

Offline

.
For myself, I'm going no further out than two (2) years, for now. No, I don't have a crystal ball, but with GIC interest rates being So Low now, I can't bring myself to lock in for any longer than that.

Օրինակ:
I recently purchased a 18 month GIC from Oaken @ 1.60% (the same rate as their 3 year GIC).

" Live Long And Prosper "

Offline

Don’t invest right now until the seasons RRSP/TFSA offers come out. Each yr I have done .25-.50 % better February 1st over January 1st rates. You will do better 30 days from now if you look at what’s available.. don’t have time to look? Don’t worry the sharks on this board will report any new deals within hours of being available

Offline

I renewed a 5 year GIC today @ 1.90%, the best available rate for 5 year GIC now.

Offline

I Agree with Dean. I think rates will be better in a year or two.

Offline

davidgeorge said

I renewed a 5 year GIC today @ 1.90%, the best available rate for 5 year GIC now.

Caveat Emptor

The problem is (according to my newly purchased crystal ball) in

2 years time, 5yr GIC rates will be back up in the 3.50% area.

" Live Long And Prosper "

Offline

Dean said

Caveat Emptor

The problem is (according to my newly purchased crystal ball) in

Hope you got the 2020 model. 2018 model sucked.
My ladders are pretty much set. The last one renewed at 1.9, but still have several earning around 2.75 - 3.6. Factoring in the new one, I think my average rate is about 2.8 something.

Offline

I wrote a spreadsheet that keeps track of average yield. I use a 5 year ladder. My average is 2.8%.

Offline

Dean said

Caveat Emptor

The problem is (according to my newly purchased crystal ball) in

2 years time, 5yr GIC rates will be back up in the 3.50% area, why have you purchased a 18 month GIC from Oaken @ 1.60%? You should just leave fund in savings account with rates from 1.50% to 1.8%.

Offline

davidgeorge said

If you think that in

2 years time, 5yr GIC rates will be back up in the 3.50% area, why have you purchased a 18 month GIC from Oaken @ 1.60%? You should just leave fund in savings account with rates from 1.50% to 1.8%.

.
And just how long do you think those HISA rates will last, until they fall into the toilet, like all the others ❓

I'm guessing sometime within the next two to three months . but 'Good Luck' with that.


The main difference between a standard savings account and a HISA is the interest rate. As suggested by their name, HISAs pay a slightly higher rate than standard savings accounts, allowing savings to slowly grow. They may, however, be subject to withdrawal or transfer limits, transaction fees or minimum balance requirements. A standard savings account is a good place to keep surplus cash that you don’t need for everyday transactions. A HISA, on the other hand, is a better choice for holding savings that are geared toward a particular goal, such as paying for home renovations or university tuition.

Most financial institutions in Canada offer HISAs, and you will want to consider which is the best fit for your needs. First and foremost, you should consider the interest rate. Conventional wisdom states that you want to look for a rate of interest that outpaces the rate of inflation or you will wind up with less buying power than you started with. In recent years the rate of inflation has been about 2%. During recessions, however, we can expect both interest rates and inflation to decrease.

You also want to carefully look at the HISA terms and conditions. Some may require you to keep a minimum balance, charge fees on transactions, limit withdrawals, or enforce lock-in periods.

Look to take advantage of cash signing bonuses or higher promotional rates, but also keep in mind that the long-term interest rate is more important than a short-term introductory rate.


Thank you to the first students employed by the OER Lab for working hard to make this book a reality. Congratulations on your achievement!

Editors: Ayman Abdulkadir, Pranjal Saloni, Rebecca Maynard.

Reviewers: Dr. Ana Duff

Project Manager: Sarah Stokes

Suggested Attribution for This Work: OER Lab at Ontario Tech University, 2020, licensed under a CC BY NC SA 4.0 International License, unless otherwise noted.


All about GICs (term deposits)

Coast Capital Savings Coast Capital Savings

What exactly is a GIC, and how does it work? We’ve put together a guide to understanding all things GIC – that includes how they play into your financial plan and how they differ from other types of investments.

GICs in a nutshell

GICs are products designed to help you grow your savings. When you deposit your money into a term or Guaranteed Investment Certificate (aka GIC – different name, same product) you set it aside for a specific length of time or ‘term’ and in return, you get a higher interest rate than a standard savings account. A term length can be anywhere between 30 days to 5+ years. Usually, the rule is, the longer your money is in the term, the higher your interest rate is. The interest pays out to you on the day it ‘matures’ or when the term is over

For example, if you put away $10,000 into a GIC at 2.7% interest for a 12-month term, you’ll end up with $10,270 after the 12 months. That’s an extra $270 you wouldn’t have made if you had kept it in a standard chequing account. And thanks to the power of compound interest, you can build wealth by earning more interest on the interest you make. You work hard for your money. So your money should work hard for you.

Another type of GIC is called an index-linked or market-linked GIC. These work the same as a traditional GIC…kinda. You’re still guaranteed the principal plus a return. However, the interest on the return depends on how the market performs. Basically, when the GIC matures, the interest you’ll be paid out depends if the stock market did well or not so great.

When you’ll get your money back

In most cases, if your money is in a GIC, you can’t access the funds before the agreed term or duration. In return, you’ll get a guaranteed rate of return over that term. Redeemable GICs are available, but the rates usually aren’t as high as locking into a non-redeemable term. The interest rate is paid out to you on the maturity date of your GIC. Maturity is basically a GIC birthday, except instead of getting a slice of cake to celebrate, you’ll get a nice return in the form of interest. Now, that’s a present we can get behind.

How they’re different from other investment types

We like to think of savings in three separate boxes – the short-term box, the medium-term box, and the long-term box.

In your short-term box, you’ll want to keep 3-4 months of contingency savings – that’s your savings account.

Your long-term box is usually for events in 7+ years. It’s typically for retirement investments, like mutual funds, ETFs, and registered savings.

You also need a medium-term box to address the ‘everything-in-between’. That includes things like putting funds aside for things like a vacation, a new car or even the down payment on a home. GICs are a great option for these medium-term financial needs because they’re tied to a specific length of time that you have control over.

How to tell which one is right for you

The great thing about GICs is that your investment is guaranteed. But you need to time manage your financial plan. Because you can get penalized for withdrawing funds from a non-redeemable GIC before its maturity date. Be sure you don’t need the funds for a certain length of time.

Another great feature of GICs is that they’re flexible. You can incorporate them into your RRSP portfolio, as well as other registered products like RESPs, TFSAs, and RRIFs.

P.S.: You can use GICs for long-term goals as well. They can add diversity to your investment portfolio and since they’re guaranteed, they are a more conservative investment option than mutual funds.

Be sure to read the fine print

It’s important that you read any disclaimers so that you know exactly where you stand on several issues. Even if you’re a GIC pro, terms can change. You don’t want to be left in a sticky situation. Keep in mind things like maturity conditions and early withdrawal penalties.

Also, be clear about the rules for an automatic renewal of the GIC. In some cases, your GIC might be set up to reinvest when it matures if you don’t let your financial institution know you want to cash it.


Thinking about reshaping your GIC portfolio?

Are your GICs, TFSA or fixed term RRSP deposit portfolios becoming more complicated and challenging to manage?

If managing a GIC portfolio has you concerned about:

  1. Miscalculating an investment rollover or interest payment date
  2. Too many investments issued by different bank or trust company branches
  3. products denominated in differing dollar amounts
  4. Converting RRSPs into income
  5. Whether you’ve received an interest payment
  6. Maturing at inconvenient or odd times
  7. Whether your investments are fully insured by CDIC
  8. Whether you’ve received the correct number of T5 slips, or
  9. Needing to re-register certain investments into “joint” registration for estate proposes

If any question rings true, perhaps it is time to consider starting the consolidation process.

Moreover, early consolidation is especially important if your RRSPs funds are to be converted into income producing RRIF accounts. In some cases this process may need a lead-time of 5 years prior to retirement.

Getting started with lots of available options – Did you know?

You can choose any particular date to have a short-term investment mature. E.g.: say, 42 days from today, or if your next maturing investment is say the 3rd of the month consider matching that maturity amount with a current investment.

By using an investment savings account as a holding tank, you can accumulate and combine your cash for reinvestment into a larger deposit, and match it up with other upcoming maturities.

Investing in a cashable GICs locks in a fixed rate while providing the option of an early redemption feature – you could have any group of cashable-GICs earmarked for redemption at a future date.

Taking steps towards consolidation:

Step 1) Assemble your investment receipts in date order, starting with the earliest maturity date. Record your investments on graph paper, under column headings such as Issuer, Amount, Interest rate, and maturity date (you might want to try out our GIC Consolidation worksheet, it may help).

Step 2) Identify and group all investments with close or matching maturity dates

Step 3) When deciding upon certain future maturity dates and the combined dollars amounts. You may be reminded that the process is similar to a sports playoff league table. Two investments moving forward, joining two others at a future date, then on to another group of maturing investments – towards, yet another common maturity date. The result being the combination of many smaller investments into larger denominated and thus a more manageable portfolio.

Combined Individual investments into two, then one

RRSP consolidation: Use the same tactics as above, but note the accumulated compounded value as the maturing dollar amount – if need be, add an extra column to your list – recording any applicable transfer fees. Any such fees may have a detrimental effect on the investments

return. It takes a little time and some effort to transfer from one institution to another. This is accomplished by making a new application in advance of the maturing funds. Then provide instructions to the current issuer indicating to whom the funds are to be forwarded (if possible note your new account numbers in your instructions).

Retain the name of the person(s) you’ve talked with – as it’s likely you’ll need to remind them or to follow-up on your instructions. Delivering the transfer notice in person is the most prudent action.

Planning a course of action while your investments are in the RRSP stage is by far the best place to start. One important feature that registered accounts have is a “guaranteed rate period.” This period can be as long as 30 days while your money is being transferred between institutions. No interest is being earned while in transition. It’s worth remembering that institutions are notoriously slow to transfer account out.

Choosing what to invest in throughout this consolidation process is made easier by the numerous investment vehicles in the marketplace. Savings accounts, short-term deposits or one-year cashable GICs allow more flexibility, and at times a better rate. Speak with your Fiscal Agents investment advisor to determine how this will be beneficial to your fixed term retirement portfolio and how it may help you meet your financial goals. Contact us today.

Consolidating your maturing RRSPs sooner than later is one of the smartest planning and money management strategies of any GIC type of investment certificates.


Short term GICs | Tangerine Bank | Discussion forum

տուն
Discussion forum
Tangerine Bank
Short term GICs

Topic RSS

The short term GICs were always one of my favourite features. You could earn slightly more interest for locking your money in for less one year. They have a 90 day, a 180 day, and a 270 day short term GIC. For me this was perfect because I wasn't sure what I wanted to do with my money yet, but I knew I wouldn't need it for a couple of months, but wasn't sure about a year.

I also used it as a staggered saver, meaning, I had the maturity dates staggered so that I always had cash coming available at different times. This is a great way to lower your risk as well.

Ever since interest rates have gone up, ING has not increased the rates for their short term GICs! This is a bit ridiculous as their 90 day GIC is equivalent to their investment savings account! There is no incentive to lock your money into a GIC if the rates are the same! In addition, their 270 day is at 4%, which you can earn at PC financial and many other high interest savings accounts.

While this short term GIC is a great feature, ING is not using it to its fullest potential. I'm very disappointed.


Դիտեք տեսանյութը: Ինչպես ստանալ Ռոքետ վարկ միաժամանակ սինքրոնացնելով Իդրամի և IDBank-ի հաշիվները (Դեկտեմբեր 2021).